Что такое депозит в банке и для чего он нужен?

Сбербанк - один из наиболее надежных банков РоссииБанковские вклады можно рассматривать с нескольких позиций. Во-первых, это одна из финансовых операций – дать взаймы можно кому угодно, а вот положить деньги на депозит разрешается только в кредитное учреждение, получившее лицензию Центробанка РФ. Во-вторых, это вид гражданско-правовой сделки: в законодательстве она именуется договором банковского вклада, в простонародье – депозитным договором. В-третьих, так называют сумму денег, которая на определенный период передается клиентом в распоряжение банка (смотрите также: определение банка).

Депозитный договор выгоден обеим сторонам. Приняв на хранение средства клиента, финансовое учреждение может ими пользоваться: вложить в ценные бумаги или выдавать кредиты, одним словом – зарабатывать на вкладе. Передав деньги банку, клиент получает на них доход (проценты), итоговый размер которых зависит от:

  • ставки годовых, предусмотренной договором банковского вклада;
  • переданной суммы;
  • срока, на протяжении которого средства фактически находятся в распоряжении банка.

Зачем открывать депозит?

Клиент не всегда получает доход от этой операции. Может случиться так, что во время действия договора произошла резкая девальвация валюты вклада, которую невозможно было прогнозировать на момент его заключения (как это случилось с рублем в 2008 и 2014 годах). Тогда полученная клиентом сумма математически будет больше первоначально переданной банку, но ее покупательная способность и сумма контрольной валюты, которую можно за нее купить, – уменьшиться. И все же лучше разместить средства на депозитном счету, чем дать им обесцениться «под матрацем».

Для многих людей актуален также вопрос хранения свободных денег. Дома – слишком рискованно, за аренду банковского сейфа нужно платить, а уж если класть деньги на счет, то лучше на депозитный под процент, чем на текущий – без него.

Многие задаются вопросом: не лучше ли самому вкладывать деньги? Без банка-посредника? Сегодня для этого есть масса возможностей: покупка облигаций, торговля на Форекс и т.п. Конечно, есть вероятность заработать больше. Но, увы, не все люди владеют навыками инвестирования: рискнув самостоятельно, можно выиграть, а можно потерять и вклад, и прибыль. Поэтому россияне массово предпочитают довериться банку. Доход пусть и небольшой, зато гарантированный.

Насколько важен выбор банка для вклада?

Избрание финансового учреждения для размещения депозита нужно производить на основании двух факторов надежность банка и выгодные депозитные ставки.

Каждый без исключения российский банк, владеющий лицензией на привлечение средств физических лиц, является членом системы гарантирования вкладов, внедренной ФЗ №177 от 23.12.03. В случае банкротства или лишения лицензии финансового учреждения сумма депозитного вклада будет возвращена клиенту – физическому лицу Агентством по страхованию. Внесенные деньги (без учета начисленных процентов) возвращаются в полном объеме во всех случаях, когда сумма депозита не превышала 700000 рублей.

Размер депозитной ставки зависит от двух факторов: политики конкретного банка и вида вклада. Первое определяется множеством показателей, например: прогнозированным курсом валюты вклада, уровнем дефицита средств в банке. Относительно вида вклада нужно учитывать следующее:

  • По депозитам до востребования клиентам предлагается внести средства на неопределенный срок. Забрать деньги вкладчик может в любое время без ограничений. Депозитная ставка по таким вкладам значительно ниже, чем по срочным.
  • Срочный вклад – разновидность депозита, предполагающая размещение средств на заранее оговоренный срок. Деньги можно снять только по его истечению. Такой договор ограничивает возможности по распоряжению вложенными средствами, однако предполагает больший доход.

В каком банке лучше открыть депозит?

В привлечении средств клиентов заинтересованы все коммерческие финансовые учреждения. Поэтому среди множества банковских продуктов можно подобрать одновременно выгодные и удобные условия размещения денег. О том, какие предложения существуют на рынке, можно узнать из рекламных объявлений, информационных буклетов, сети интернет. Специализированные сайты содержат полезные сервисы:

  1. для сравнения существующих предложений по разным параметрам вклада (доходность, срок, возможность досрочного снятия, право клиента пополнять основную сумму, порядок обращения с начисленными процентами: капитализация, разовая или помесячная выплата);
  2. для облегчения выбора подходящей депозитной программы: посетителю предлагается последовательно ответить на ряд вопросов; в зависимости от полученных ответов система рекомендует к применению несколько банковских продуктов.

Как уже было сказано, возврат вкладов физическим лицам гарантирован государством. Однако необходимость истребования средств из проблемного банка или Агентства страхования может стать неприятным и хлопотным делом. Поэтому перед тем, как открыть депозит, лучше убедиться, что выбранное финансовое учреждение достаточно солидно и ответственно, имеет стабильное финансовое положение.

Регулятором банковской деятельности в РФ является Центробанк. На его официальном сайте в свободном доступе находятся отчеты о финансовых результатах всех кредитных организаций. Форма и способ подачи сведений дает возможность даже неспециалисту составить мнение о состоянии любого банка.

Особенно осторожно следует относиться к предложениям о внесении вкладов под завышенный процент от мелких или вновь созданных банков. В выборе финансового партнера стоит ограничиться лидерами рынка. По состоянию на середину 2014 года три банка: Сбербанк России, Альфа Банк и ВТБ одновременно вошли в пятерку самых крупных и самых прибыльных финансовых учреждений РФ. Для россиян, которые в первую очередь заботятся о безопасности собственных средств, это и есть лучшие варианты для размещения депозитов.


Для посетителей нашего сайта действует уникальное предложение - вы можете получить бесплатную консультацию профессионального юриста, просто оставив свой вопрос в форме ниже.

Ирина К. специально для a1invest.ru