Что такое реструктуризация долга, и как это сделать

Закованные рукиРеструктуризация долга – это в общем смысле процедура пересмотра платежей по долгу. Ее суть сводится к такой перемене выплат, которая позволит их осуществлять. В приложении к банковскому кредиту под реструктуризацией понимают достижение договоренности между заемщиком и кредитором насчет условий дальнейшего погашения долга. Обычно таковая требуется в случаях, когда заемщик теряет возможность исполнять свои обязательства при существующих условиях платежей. Причины тому могут быть самые разнообразные:

  • потеря источника дохода;
  • задержка с выплатой заработной платы;
  • серьезное изменение курса валют при валютных кредитах;
  • изменение банком условий платежа;
  • болезнь заемщика или изменение в его семейном положении.

Какие бы причины ни стали повинны в неплатежах, если они носят объективный характер, то у банка зачастую нет выбора, кроме как изменить условия возврата долга, чтобы последний мог быть выплачен. Обычно реструктуризация долга подразумевает под собой понижение платежей, которые растягиваются на более протяженный период времени, чтобы заемщик имел возможность погашать свой долг.

Чаще всего реструктуризация достигается при согласии банка, поэтому потенциальному заемщику рекомендуется еще до заключения кредитного договора поинтересоваться у банка насчет возможных условий реструктуризации долга в случае возникновения непредвиденных обстоятельств.

Читайте также: Чего ждать от евро осенью и ближайшей зимой

Определение реструктуризации долга

Реструктуризация долга – это, прежде всего, изменение условий кредитного договора, поэтому оформляется она практически всегда дополнительным соглашением, в котором указывается, какие перемены внесены в первоначальное соглашение. Обычно они заключаются в перемене следующих условий договора:

  1. Графика погашения.
  2. Процентной ставки.
  3. Общего срока возврата кредита.

Заключение дополнительного соглашения происходит по требованию клиента банка, однако последний вовсе не обязан давать свое добро на такое соглашение. Подобный шаг со стороны банка является уступкой, однако таким образом банк, прежде всего, заботится о своих интересах. Ему выгоднее получить свои деньги несколько позже и, возможно, даже в большем размере (за счет того, что при более долгом сроке погашения кредита сумма выплачиваемых процентов тоже увеличивается), чем вовсе не получать платежей от заемщика, который попал в незавидное финансовое положение.

Однако для того, чтобы банк решил реструктуризировать долг, его необходимо уверить, что заемщик действительно не в состоянии выплачивать долг при нынешних условиях. Банки с недоверием относятся к подобным заявлениям клиентов, так как многие из них таким образом просто хотят добиться более выгодных для себя платежей, хотя на самом деле они вполне способны оплачивать кредит при нынешних условиях.

В меру своих возможностей кредитное учреждение наведет справки о финансовом состоянии своего клиента, который попросил о реструктуризации долга. Так, например, в случае, если лицо приобрело жилье в кредит, но при этом оно не является единственным, находящимся в его собственности, то банк, скорее всего, откажет в реструктуризации долга. Ведь для клиента взятое в кредит жилье считается инвестицией, а не единственным местом жительства.

Таким образом, он сможет исполнить свои обязательства перед банком продав его. Отказ от такой операции не может считаться обоснованным, в конце концов, банк способен отчуждать такую недвижимость через суд и сам ее реализовывать.

Также на реструктуризацию долга не стоит рассчитывать заемщикам с плохой кредитной историей, особенно в отношении кредита, который планируется реструктуризировать. Процедура предназначена только для добросовестных клиентов в целях облегчения ими выплат долга без перерывов и для сохранения платежеспособности заемщика в будущем. Это также означает, что банк пойдет на эту процедуру только в том случае, если у клиента есть реальная возможность в будущем поправить свое материальное положение и погасить задолженность, в противном случае процедура не имеет смысла, ведь клиент все равно не вернет деньги.

Процедура реструктуризации долга

В случае когда ситуация с невозможностью обслуживания и выплатой долга соответствует условиям, необходимым для реструктуризации, клиенту стоит ею воспользоваться. Для этого он должен подать в банк соответствующее заявление, если работники учреждения одобрят просьбу, то процедура начнет осуществляться.

Читайте также: Какие вклады физическим лицам предлагает Тусар банк

Многих заемщиков отпугивает данная процедура, даже несмотря на то, что они попали в безвыходное положение и уже вскоре потеряют возможность обслуживать свой долг. Причиной тому служит страх испортить свою кредитную историю упоминанием о данной процедуре. Поэтому многие заемщики тянут до последнего, не предупреждая банк о своем незавидном положении. Естественно, что такое поведение неоправданно, ведь простая невыплата кредита является самым худшим фактом для кредитной истории.

В то же время реструктуризация вовсе не ставит крест на репутации заемщика и даже не ухудшает ее, ведь причины реструктуризации долга самые что ни на есть уважительные, они могут случиться с каждым и обычно не зависят от воли человека. Просьба о пересмотре условий договора, особенно сделанная заранее, свидетельствует о том, что заемщика волнует судьба платежей, и он подходит к погашению кредита серьезно. Кредитную репутацию ухудшает именно отказ от выплат, а не просьба об их осуществлении при других условиях, вследствие объективных причин.

Поэтому в случае появления реальных предпосылок к невозможности выплаты долга, при нынешних условиях, стоит сразу же обратиться к менеджеру банка с заявлением о пересмотре условий. Для начала в банк можно отправить письмо с детальным изложением ситуации. Образец заявления свой у каждого отдельного банка. Для максимального увеличения шансов на согласие банка к заявлению необходимо приложить документы, свидетельствующие о тяжелом финансовом состоянии заемщика. В качестве подобных документов могут сгодиться справки об увольнении, о пребывании в больнице, о болезни, о снижении доходов и тому подобное. Если заявление оказывается одобренным начальником отделения банка, то такой клиент совместно с менеджером обсуждает сложившуюся ситуацию, вместе они вырабатывают план реструктуризации долга.

Последствия неплатежей

Затягивание с реструктуризацией крайне нежелательно еще и по той причине, что при неуплате назначенных сумм в срок банк имеет право начислять пени и штрафы, что еще больше повысит долговое бремя такого клиента. Помните, что закон позволяет отчуждать имущество в счет оплаты долга, поэтому если не убедить банк в возврате обязательном возврате долга, последний может обеспечить свои интересы через конфискацию имущества неплательщика.

Кроме всего прочего, финансовые учреждения имеют право обращаться к коллекторским компаниям. Последние занимаются обеспечением выплат долгов, они постоянно преследуют нерадивых заемщиков и стараются портить им жизнь своим надоедливым вниманием. Скорее всего, эти учреждения поставят в известность о вашем непогашенном долге всех ваших родственников и друзей, о которых они узнают.

Обычно коллекторские компании покупают у банков «плохие» долги. Несмотря на то что клиент брал кредит не у коллекторов, по закону они являются владельцами этих денег и могут требовать их возврата через суд. Большинство банков сотрудничает с коллекторами, однако некоторые, такие как Сбербанк, предпочитают другие способы возврата долгов. С другой стороны, прочие банки, например, Русский Стандарт, могут иметь даже собственные коллекторские службы.


Для посетителей нашего сайта действует уникальное предложение - вы можете получить бесплатную консультацию профессионального юриста, просто оставив свой вопрос в форме ниже.